Avec les facilités d’accès au crédit et les taux d’intérêt très abordables, le crédit immobilier a littéralement explosé. Le prêt hypothécaire figure parmi les plus prisés. Il représente une excellente alternative pour obtenir un capital conséquent et financer n’importe quel projet. Dans ce type de prêt, l’hypothèque représente la principale garantie. Que faut-il savoir sur la garantie de prêt hypothécaire?
Hypothèque : qu’est-ce que c’est ?
L’hypothèque est une garantie de prêt exigée par la banque dans le cadre d’un prêt hypothécaire. Portant sur le bien immobilier que le prêt permet de financer, cette garantie donne le droit à la banque de saisir la propriété, de la vendre et de se rembourser le capital restant dû en cas de défaut de remboursement.
Ainsi, le prêt hypothécaire est un prêt accordé par la banque en échange de la mise en hypothèque du bien. Quelle que soit la nature du bien, il faut que celui-ci ait une valeur suffisamment élevée pour couvrir le prêt dans sa totalité.
Quels sont les différents types de biens pouvant faire l’objet d’une hypothèque ?
L’hypothèque a pour caractéristique de porter sur tout type de biens immobiliers. Vous pouvez ainsi mettre en garantie, dans le cadre d’un prêt hypothécaire, un bien immobilier bâti ou un bien immobilier non bâti.
Bien immobilier bâti
L’hypothèque portant sur un bien immobilier bâti est la forme la plus courante. Au titre des biens immobiliers bâtis pouvant faire l’objet d’une hypothèque, on recense :
- le bien immobilier résidentiel ;
- le bien immobilier locatif ;
- le bien immobilier professionnel.
Dans la catégorie des biens bâtis, on retrouve la résidence principale, la résidence secondaire, la maison, le studio ou l’appartement.
Bien immobilier non bâti
Il est également possible de mettre en hypothèque des biens immobiliers non bâtis, à savoir :
- le terrain constructible ;
- le terrain agricole.
L’hypothèque peut également porter sur une VEFA (vente en l’état futur d’achèvement).
Quelles sont les différentes variantes de l’hypothèque ?
Il existe plusieurs autres garanties, dérivées de l’hypothèque, qui empruntent son fonctionnement, mais avec des différences subtiles. C’est le cas par exemple de la garantie déplacée, la caution hypothécaire ou le privilège du prêteur de deniers. Comment fonctionnent-elles ?
Hypothèque et garantie déplacée
La garantie déplacée permet, dans le cadre d’un prêt hypothécaire, la mise en hypothèque d’un bien autre que celui qui fait l’objet du prêt. Grâce à la garantie déplacée, vous pouvez hypothéquer votre résidence principale si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire pour acheter une résidence secondaire ou réaliser un investissement locatif.
Hypothèque et caution hypothécaire
Vous pouvez également procéder à une mise en hypothèque d’un bien autre que celui qui fait l’objet du prêt grâce à la caution hypothécaire. Plus précisément, grâce cette garantie très proche de l’hypothèque, il est possible d’hypothéquer un bien appartenant à un tiers, par exemple vos parents.
Hypothèque et PPD
L’hypothèque se rapproche aussi fortement du privilège du prêteur de deniers. Cette garantie a ceci de particulier qu’elle ne porte que sur les biens immobiliers anciens là où l’hypothèque peut permettre de mettre en gage tous types de biens, neufs comme anciens, et même les VEFA.
Hypothèque : avantages et inconvénients
L’hypothèque a tout d’une garantie intéressante, et cela, en de nombreux points. Cependant, elle a aussi des implications lourdes qu’il vous faut connaître avant de choisir cette garantie.
Avantages
L’hypothèque étant considérée comme une garantie réelle. En tant que telle, elle permet de faire porter la dette du prêt sur le patrimoine immobilier de l’emprunteur.
Pour la banque, cette sûreté est une assurance en cas de défaut de remboursement. Elle pourra alors récupérer à 100% le capital emprunté en revendant le bien immobilier.
L’hypothèque vous permet aussi d’obtenir un prêt plus facilement et surtout d’avoir un capital conséquent.
Inconvénients
L’hypothèque est une garantie très coûteuse et très lourde à mettre en place. C’est la raison pour laquelle certaines banques lui préfèrent le cautionnement. De même, la garantie n’est levée que 1 an après le terme du contrat de prêt. Tant que la procédure de mainlevée n’est pas réalisée, le bien reste sous hypothèque même en cas de remboursement ou de revente anticipés.